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本报正在连载的《中国人民的理财生活》是报告文学作家曲兰继《老年悲歌》之后推出的又一篇纪实报道。该文敏感地捕捉到当今国人从票证时代向货币时代向投资时代转移的心理及行为过渡。如何理财，不仅涉及以钱生钱，还关涉消费、保障、积累、养生、教育，关乎如何设计自己的幸福，尤其晚年。本文就曲兰自己的理财经历及她采访感悟告知读者如何规划理财人生。
■悲歌
曲兰的报告文学《老年悲歌》曾引起普遍关注，其针对一般老年人躲不过去的四大难题：疾病、贫困、丧偶、边缘化，唱出了一曲曲令人心酸又无奈的咏叹调。采写中的曲兰透视老年悲歌的时间成因——不是未雨绸缪，而是亡羊补牢。无远虑的老人势必遭受近忧困扰。那么，如何防患于未然？曲兰的思考是，改写悲歌首从理财入手。
理财，一般人想当然是挣钱、管钱、花钱、存钱，钱生钱，曲兰纠正：“理财实际上规划人生，管理生命。提前做投资规划、职业规划、生活规划、税务规划、风险规划、教育规划、遗产规划；是财富积累、财富保障和财富分配。理财如中医治未病，用小药防大疾，以小本获大利。目的：不仅理出有形的富裕，更是理出健康、舒适、美好、自由、长寿、安全的惬意时光及生之境界。让生命走出忙碌混沌，走进快乐幸福。”一句话，理财是人生的系统工程。遗憾的是，多少人因固守“走到那一步再说”的陋习而对生命大撒把。老年悲歌即悲在此。曲兰笔下的若干老人后悔当年没管好钱，没教育好子女，没把身体当回事，没好好享受生活，事（病）到临头悔之晚矣。
曲兰在公共汽车上遇一提篮子老人。售票员催她买票，她吃力地说：“容我喘口气，我这胳膊疼得抬不起来。”曲兰问她：“去医院瞧了吗？”“哪有钱呢。”她叹气，“老伴得癌症了，家里的钱都给他看病了。家里只要有个得癌的，你就填吧，无底洞。”她告诉曲兰，她厂里有两个得癌的，一个吃毒药，一个投河，了结了自己与家人的痛苦。亲历个人及家人疾病的她让曲兰记住：这年头没病就是发财。
80岁的夏大爷截肢一条腿。一天，他栽倒地上，心里想挣扎着起来，但身体动不了。“就这么死了。”夏大爷悲戚，同时寄希望奇迹出现，定居上海的女儿回来。恰在这时，奇迹出现了。女儿自责，但不能留在父亲身边，她给父亲找了保姆。《老年悲歌》的出版，终使女儿将老父接至身边。
马老太有12种慢性病。疾病使她发怵下楼。为了“腿不软”，每天在家走3000步。60多岁的儿子每周一次采买，后来儿子得了脑溢血，于是女儿接班。女儿一周来一次，一次买一周的菜。曲兰打开马老太家冰箱———芹菜已成空心菜，胡萝卜长了白须……老人说：“什么饭不饭的，每天吃的药比饭还多。吃了药就不想吃饭了。”老人既盼望女儿来又怕耽误她时间。她想下楼与同龄人说话，晒太阳，看季节变化，但几十级台阶阻隔了她的奢望。每天上下班时间，她准时在阳台观望令她悦目的风景———脚步匆匆的人们。
王大爷的精神寄托来自楼下幼儿园。曲兰在他满是灰尘的家里发现一串清晰的脚印通向窗口。一天，王大爷发现幼儿园搬家。他费劲下楼，费劲劝说，“求求你们，不要搬。”
出门一把锁，进门一盏灯，空巢老人的凄凉晚景加速加深了曲兰10年前的思考与行动———早早理财、老有所靠。靠自己的财力、精力、能力，而不是靠别人，包括儿女。换言之，别给子女添麻烦，别给国家增负担。
距《老年悲歌》面世5年后，2005年，曲兰采写《理财人生》。她欲将自己及他人的理财之道告知距离悲歌尚远的人们，使人们早早觉悟———以夕阳红替代悲怆交响曲。
■理财
现国人家庭收入来源有四：工薪收入、财产收入、经营收入、转移收入。绝大多数人收入来自工资。处置工资余额的方式，很大比例人群，特别是老年人仍沿袭计划经济时代的理财习惯———钱存银行，聚沙成塔吃利息。据央行数据：2004年末，居民本外币储蓄余额达到12万亿元。银行利率连续9年降息，利息与利息税比起GDP增
长等同负利率。100元即缩水4元。存钱即是将钱置于死地，投资则是让钱活泛起来。曲兰形容，“钱就像一个蛋，吃了就没了，而投资，就像养鸡，蛋随吃随有。”存储的蛋面对医疗、教育、住房这新三座大山，其付出远抵不过索取。就医疗而言，曲兰采访了一个换了半月板的50多岁的妇女。5.7万元的费用让她及家人的经济不安全感愈发严重。正是：一人患病，全家遭难。现今医疗体制使多少人掉进因病致贫、因病返贫的黑洞。“病不起”，工薪阶层的经济共识；“指不上”，大多数父母对子女的养老共识。因养儿防老随着421（四位老人、两个家庭、一对夫妻）倒金字塔家庭结构的出现而崩塌。
一个不能老有所养的社会，必使老人对晚年生活心怀恐惧。理财即是改变赚钱方式，继而改变消费方式，继而改变生活方式，继而改变人生困境。20多年前，社会变迁给了改变的机遇———挣钱方式从单一（工资）走向多元。然而国人在有俩闲钱后又误入理财误区———存钱银行。畅销世界的《富爸爸，穷爸爸》一书作者清崎理念：“与其节流不如开源。以德致富（节俭美德）成不了富人。因为多数人50%至100%的收入来自工资。如此，工薪阶层一辈子便受制于金钱，而富人是开源致富，投资致富，以智致富。”清崎47岁退休赚钱，该书收金入账算其一。近年，他续写理念《早早退休做富人》。核心追求，从财务自由达到身心自由。
民谚：吃不穷花不穷，算计不到就受穷。理财即是算计。一般讲，退休金仅能维持基本生存，勉强应付小病。曲兰以己为例：“我工作期间是低工资低消费，退休后是高工资高消费，面对钱越来越少，病越来越多，我不得不算计。”曲兰的算计之一，在收入期，特别是高峰期，如何通过理财获得工薪之外的收入———房产、寿险、国债、基金及能带来长期收入的投资方式。算计生活中的衣食住行。
衣食住行中，曲兰首推“住”，按她说法，“因为投入最大，所以唯此为大，所以三思慎行。买房买的不仅是栖息之地更是生活质量。”曲兰援引马克思的话：“如果你只有劳动力，而没有劳动力之外的财产，那么你的生存就受制于人。”房子便是劳动力之外的一项收入。这项收入的惯用策略———以房养房，以房生财。
首先在保障健康的前提下，曲兰认为老年人适宜居住生活设施较齐全的郊区。居住郊区，可将人从城市鸽笼中解放出来———亲近自然亲近人。再就是，郊区日用品相对便宜，生活指数低，这对花一个少一个的退休人员来说不是小数。提前退休的杨杨对曲兰说她最大的获益是身体好了。新鲜蔬菜、新鲜空气，对免疫力低下的老人来说，杨杨形容“就是不花钱的保健品”。省却医药费这笔开支，杨杨实话实说：“就是发财。”杨杨的理财方式是先出租城里住房，后用积蓄买了郊区住房。余额（7万元）买了一个有八间房、半亩地的农家院，搞起了民俗游。此地成了城里人找乐找安静的歇脚地。杨杨朋友G这样理财，卖了城里住房，得六七十万元，用所得及积蓄买了郊区一个小商铺及别墅。G买商铺近为自己远为子孙（一铺养三代）。退休金、商铺租金让G夫妇过上了梦想的日子———有车有房有别墅。
曲兰的理财计划与杨杨不谋而合。她的经验是，40岁规划老年人生，一点都不早。她即是在40岁生日时理出自己的方向“早一点干自己想干的事”。她的事———写作、行医。首先，她提前退休。2003年，她给耄耋父母买了位于密云的一所TOWNHOUSE。尽管父母在干休所里享受种种优待，但空气与心情，钱买不来。100平方米的院内，曲兰种了7棵葡萄树、两棵葫芦及种类繁多的花木。一年中，父母的大部分时间在院子里度过。接地气、日光浴、伺弄花木，常有小劳，现年85岁，原有痛风、糖尿病、心脏病等老年病的父亲自远离城市后，原有宿疾竟在不觉中消失。该地还成全了周末、节假日曲兰三姐妹团圆数日夙愿。在父母住所附近，曲兰买了90多平方米的商铺。该商铺是她理想归宿———开保健中心，将她30多年钻研的中医预测学用之于民，告知大家如何治未病。目前，她行进在取得资格证书的路上。
曲兰忠告手中有大房子（100多平方米）的人要尽可能留意经济指数变化、房价信息，做出在最高时抛出的计划，然后用所得买城里一套一居或小两居（宜小不宜大，方便回城居住即可），买一套郊区住宅，余钱养老。对老人而言，老窝是四有中最后的拥有。当老伴走了，老底光了，老友断了，老窝则是最后的陪伴。曲兰
奉劝老人早下手为强。根据自身情况搜集信息，选择一适合自己的老窝或投入集体生活。曲兰形容集体生活“上了一道保险”。另一道保险是子女。有条件者，买两套住房，台湾称“一碗汤距离”。双方各有空间又能照顾老人。
采访中，曲兰感受颇深的是，“倒腾房子的人中有的倒出快乐，有的倒出苦恼倒出痛苦指数，没成富翁反成负翁，买来个旧社会。”她借笔下一些采访对象的买房误区警示人们误食鸡肋、误盲目求大。A终于圆了别墅梦，可她没料到冬天需自烧锅炉。自嘲烧炭翁的她承认买房买了一个大窝囊，卖也不是租也不是。B买了一座与世隔绝的孤城。生活设施的种种不便，往返油钱，让他悔不当初。自喻鲁滨孙的B决定再杀回城里。C花70万买了一套复式房，自此每月背上4000元房债。月收入3000多元的C自住上梦寐以求的复式后便做入不敷出的梦，其压力使她常以没钱为由拒绝与友出游。自喻杨白劳的C为还债业余兼职。D卖了城里的房，在五环外买了五室二厅的复式。欣喜宽敞的同时，“上班太不方便”的烦恼接踵而至。没有退路的D琢磨如何将这个大懊糟出手。不赔不赚是底线。时间成本、操心成本、健康成本，D全当交学费。曲兰特别提醒，有些新建社区挖一假湖，人们往往见水而喜，喜而掏钱，殊不知，此湖为死水，要想变活，业主就得掏出更多的钱。
除以房生财外，股票、债券、信托、租赁、基金、保险、收藏、买黄金、房地产等亦是理财财路。曲兰尝试的是买理财产品。“对老百姓而言，这是比较安全可靠的投资方式。”某周末，曲兰用半天时间搜罗了居所附近银行发放的理财产品。通过比较，她选出一种划算的买进。
对中年人，曲兰告知，45岁前完成财富的适度积累。银行里存10万元足以应付日常需求，其余投资。同时，安排好家庭“四金”———购房准备金、孩子教育金、夫妻养老金、风险保障金。就第四金而言，人们会遇到先为谁买，买什么，买多少的困惑，曲兰认为首先为家庭的顶梁柱亦是经济支柱的男人买保险，一旦遭遇不测，可将损失减小到最低。同样道理，先保重大疾病险后保寿险。有些一二百元的意外险，投入少保障大，可顺手收入囊中。
房子车子票子，皆为理物品。如何理（投资）孩子？人一生投入巨大且变数最大的一笔资金。就曲兰而言，她在儿子未成年时即将教育与理财挂钩。她看透“教子是否有方关涉父母后半生特别是晚年的幸与不幸”。当父母面临贫困、疾病、丧偶、边缘化时，当社会保障体系不能保人善终时，老运就取决于你付出了全部心血的孩子。“你不能把握社会，但你可以把握自己和孩子。”曲兰的教子之道尽管不具普适性，但读者可从中读出感悟及启迪。
曲兰作为第一代独生子女的母亲，在她进入40岁（疾病的坎儿年）时就清醒意识“这代独生子女会改变传统孝道———家庭养老”。而作为老三届的曲兰恰处在家庭养老逐渐引退，社会化养老尚未成熟的转型空当期。下过乡、当过兵的曲兰总结：“年轻时，父母没把我们当回事，老了，又面临子女难把我们当回事的可能，他们处在打
拼与孝顺的夹缝中。”若让子女把父母当回事，曲兰明确，“要从小培养孩子的承担意识，成人后他自会懂得承担。尤其当妈的一定要会说‘不’，不要一切困难自己扛。要把家中部分难题留孩子处理，成人后的他自会懂得如何处事。否则独生子女的毛病———自私、冷漠、依赖性、自以为是、自我中心、缺乏责任感自会伴随成长而显现。如今社会上的啃老族即是。”“自古痴心父母古来多，孝顺子孙谁见了”，为免自己也逃不出这样的窠臼，曲兰的教子经是：“自立、承担、责任。”曲兰让儿子熟稔《孝经》“始于事亲、中于事君、终于立身”、“一孝立，万善从”、“求忠臣于孝子之门”。儿子经济独立后，她要求儿子将奶奶养老送终。
在处理儿子高考这件事上，曲兰选择的是先工作后取文凭之路。她意识：“工作经验、心理素质、生存能力重于成绩。”此认识源自她自己的生活体验。她父母那一代，一切由组织安排，甚至婚姻。他们在组织安排的轨道里走过一生。他们从未设计曲兰的人生轨迹，父母对她工作上的叮嘱永远是“听组织的”。当市场经济给了人们更多自主选择的路径时，30多岁的曲兰面对选择有过“无我”、“丧失选择能力”、“输不起”的困惑和胆怯。她始悟道，“如果错过了闯天下的最佳年龄，混世本领定随年龄增长而减弱，而年纪越轻经受挫折的弹性越大。”所以，曲兰选择过早断奶，而让儿子自己觅食。
儿子的第一份工作，曲兰帮他进入能发挥他计算机特长的高薪领域。不久，曲兰逼儿子辞了自己找。儿子不满，上哪儿找去呀？曲兰用激将法：“就凭你这技术，还愁找不到工作，网上、熟人……机会多着呢。”曲兰之所以先搭桥后拆桥，是因她心里有数，儿子能靠技术吃饭。搭桥是先让他有点积蓄和工作经验，拆桥是锻炼他自己去找他想要的东西。高起点的工作会促他往更高目标攀升，而非靠父母。如今，23岁的儿子成了世俗认可的成功人士。曲兰从几件事上欣慰儿子的成熟。儿子几次商场失意，其处变不惊、重整河山的心理素质让曲兰既忧且喜。暗急于心的她嘴上却说，“好事啊，人生不如意十八九，下次你就知道怎么处理了。”儿子曾有留学加拿大的机会，而且叔叔一家定居该国。儿子拒绝了，理由是几年回来后，社会基础没了，社会经验欠缺，从头再来的话，机会成本少了。如果花钱买来失业，太亏。反之，曲兰的几个熟人，
盲目从众，用一生积蓄支付孩子留学，留给自己的仅是退休金。万一身染大疾，如何闯关？曲兰忧心她们赌注下得太大太险，没有理财概念。
如今，儿子的孝子之心与经济实力，曲兰自信老有所靠，但她认准，“靠自己。即使能靠上孩子也尽量不靠，他有他自己的生活。尤其是身体，靠谁都靠不住。”
理财有道、教子有方之外，曲兰采取预防悲歌的另一智慧之举———养生有持。
■养生
曲兰16岁插队河南信阳，跟一祖传中医习《内经》、《易经》。终身受益的话：不治已病治未病。后在部队医院学西医。做护士多年，接触的都是不健康的人。千疮百孔的生命警醒曲兰“做个生命有质量的人，尤其晚年”。但天不遂愿，她当兵海南岛时，钩虫病害她元气大伤，以致“上街一趟，气喘得不行”。此病让曲兰彻悟生命之贵、身体之脆。当医生的母亲劝她练气功恢复元气。自那时起，曲兰练功至今，受益至今，同时愈深钻中医。她病后彻悟：“只有失去健康的人才珍惜健康。”此话，曲兰从两个中年退休的老军人身上亦得到印证。上世纪五六十年代，两人因病退休。在同龄人都在大干社会主义时，他们的“身体不争气”让他们有“革命到头”的遗憾。为达到身体是革命的本钱之目的，他们及家人“活得很在意”。如今，一个寿登期颐，一个正当耄耋，而当年在岗的革命者因活得不在意陆续革了自己的命。知交全零落令他俩唏嘘“因祸得福”。
曲兰承认，她理财意识的早早觉醒与习中医有关。从治未病上悟道，生活中的悲喜剧源于生活态度———防患于未然或亡羊补牢。
一个亡羊补牢的身边人是曾给曲兰装修房子的工头，因患肝癌去世。临终前，他带着哭腔对曲兰说了以下一番话：“以前忙啊，每天有忙不完的事，挣不完的钱。现在好了，什么都有了，可命没了
。我还不到40岁，真不甘心，我这辈子图什么呀。”曲兰收集的英年早逝的名单里，她点击陈逸飞。陈经营的诸多业务，部分是休闲产业，而他死于过劳。美国学者科洛斯说：“时间与金钱，人生两大中心匮乏，人只能重一方而轻另一方。”依曲兰看，如果挣钱损害了健康，那不叫理财而叫敛财。理财第一理的是健康，第二是事业。有健康才有事业，可人们常常颠倒了。爱财，人之本性，财迷心窍，丧失本性，得不偿失。得不偿失还殃及国家。曲兰给国家算账：“18岁前父母养我，20至50岁自己养自己，50 岁后国家养我，如果疾病缠身，国家要承受沉重包袱的拖累。”
北京医院曾做过“健康老人”（65岁以上）调查。“无”的遗憾折射出老人体能状况。4种疾病对老人的威胁是：脑血管病、心脏病、肿瘤、呼吸系统疾病。4大杀手占老年人死亡率75 %。曲兰观察：很多老人在失去健康，失去健康的安全感后，在选择住房时提出的首要条件———离医院近，其选择的不自由来自身体的不自由。只有健康的老人，才敢选择郊区。另一现象，一些老年人结交的多是病友，这样的气场是病态的气场，夕阳怎能无限好？
非健康人的共同特点———不敢吃，不敢动、不敢行。诸多不敢皆源自生命的过度透支。民谚：不报不报，时候未到。曲兰习医心得：“中年女性绝经后，隐藏着的毛病会全部杀出。”她忠告人们，尽可能自学一点中医常识，自己当自己的医生。如果把命交给医生是大错特错。因你主诉时，往往说不到位，医生由于病人太多，往往听不在意，遂开一些安慰药。其实，多数情况下，并非药到病除，而是你自身调节之效。忠告二，中国贤妻良母代代承袭的所谓美德“厚子薄己”、“为了家人，忍受一切，承担一切”、“天平永远倾斜家人”，殊不知，用自己的手替代全家的手，动手积多成大疲，积劳成疾，积忧成疾。不善待自己的人终会成人之赘，亦是不善待别人。曲兰传授，“好的家庭主妇是指挥家，而非实干家。”忠告三，越来越多中年人的身体处于亚健康。一旦过劳死，其岗位角色很快补缺，而家庭角色永远空白。所以切记：不要人为财死，而要留得青山在。
曲兰自参加工作后，仅报销过1000多元医药费。凡有不适，她便用中医“治掉它”———点穴、刮痧、按摩、针灸、拔罐、气功、食疗等。她的养生之道是做气功、忌口，按摩老年必出毛病的部位及施行健康生活方式。如立秋后，曲兰便穿上保暖裤。闲坐时，她两手不时按摩合谷、足三里。她说，许多人的“病”不是病，而是小的失调。懂医术就会治未病。曲兰父亲40 多岁患冠心病，老年又患痛风、帕金森。由于医生母亲的调理，现年85岁的父亲老而不衰。治病要言，中医讲“不伤为本”（不伤脏腑和元气），忌讳以毒攻毒。如明代名医万全论“五失”———不知保身一失也，病不早治二失也，治不择医三失也，喜峻药攻四失也，信巫忌医五失也。常人易走进“喜峻药攻”的误区。据统计：我国每年至少20万人因用药不当死亡。用药不合理人数占用药总人数11%至26%。曲兰建议，拥有时间的老人要利用时间学习基础中医，自己做自己的保健医生。
曲兰忠告手中有大房子（100多平方米）的人要尽可能留意经济指数变化、房价信息，做出在最高时抛出的计划，然后用所得买城里一套一居或小两居（宜小不宜大，方便回城居住即可），买一套郊区住宅，余钱养老。对老人而言，老窝是四有中最后的拥有。当老伴走了，老底光了，老友断了，老窝则是最后的陪伴。曲兰
奉劝老人早下手为强。根据自身情况搜集信息，选择一适合自己的老窝或投入集体生活。曲兰形容集体生活“上了一道保险”。另一道保险是子女。有条件者，买两套住房，台湾称“一碗汤距离”。双方各有空间又能照顾老人。
采访中，曲兰感受颇深的是，“倒腾房子的人中有的倒出快乐，有的倒出苦恼倒出痛苦指数，没成富翁反成负翁，买来个旧社会。”她借笔下一些采访对象的买房误区警示人们误食鸡肋、误盲目求大。A终于圆了别墅梦，可她没料到冬天需自烧锅炉。自嘲烧炭翁的她承认买房买了一个大窝囊，卖也不是租也不是。B买了一座与世隔绝的孤城。生活设施的种种不便，往返油钱，让他悔不当初。自喻鲁滨孙的B决定再杀回城里。C花70万买了一套复式房，自此每月背上4000元房债。月收入3000多元的C自住上梦寐以求的复式后便做入不敷出的梦，其压力使她常以没钱为由拒绝与友出游。自喻杨白劳的C为还债业余兼职。D卖了城里的房，在五环外买了五室二厅的复式。欣喜宽敞的同时，“上班太不方便”的烦恼接踵而至。没有退路的D琢磨如何将这个大懊糟出手。不赔不赚是底线。时间成本、操心成本、健康成本，D全当交学费。曲兰特别提醒，有些新建社区挖一假湖，人们往往见水而喜，喜而掏钱，殊不知，此湖为死水，要想变活，业主就得掏出更多的钱。
除以房生财外，股票、债券、信托、租赁、基金、保险、收藏、买黄金、房地产等亦是理财财路。曲兰尝试的是买理财产品。“对老百姓而言，这是比较安全可靠的投资方式。”某周末，曲兰用半天时间搜罗了居所附近银行发放的理财产品。通过比较，她选出一种划算的买进。
对中年人，曲兰告知，45岁前完成财富的适度积累。银行里存10万元足以应付日常需求，其余投资。同时，安排好家庭“四金”———购房准备金、孩子教育金、夫妻养老金、风险保障金。就第四金而言，人们会遇到先为谁买，买什么，买多少的困惑，曲兰认为首先为家庭的顶梁柱亦是经济支柱的男人买保险，一旦遭遇不测，可将损失减小到最低。同样道理，先保重大疾病险后保寿险。有些一二百元的意外险，投入少保障大，可顺手收入囊中。
房子车子票子，皆为理物品。如何理（投资）孩子？人一生投入巨大且变数最大的一笔资金。就曲兰而言，她在儿子未成年时即将教育与理财挂钩。她看透“教子是否有方关涉父母后半生特别是晚年的幸与不幸”。当父母面临贫困、疾病、丧偶、边缘化时，当社会保障体系不能保人善终时，老运就取决于你付出了全部心血的孩子。“你不能把握社会，但你可以把握自己和孩子。”曲兰的教子之道尽管不具普适性，但读者可从中读出感悟及启迪。
为自己少受罪，家人少受累，国家少受损，曲兰奉劝忙碌中的特别是真性不见的人们通过理财、养生、休闲尝试别样人生。
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